نظام سويفت لتحويل الأموال الإلكتروني

هل تحتاج إلى تحويل الأموال إلى الخارج؟ اليوم ، من السهل الدخول إلى أحد البنوك وتحويل الأموال في أي مكان حول العالم ، ولكن كيف يحدث هذا؟ وراء معظم تحويلات الأموال والأمان الدولية نظام سويفت Society for Worldwide Interbank Financial Communications (SWIFT). SWIFT و هي شبكة مراسلة واسعة تستخدمها البنوك والمؤسسات المالية الأخرى لإرسال واستقبال المعلومات بسرعة ودقة وأمان ، مثل تعليمات تحويل الأموال.

أرسلت أكثر من 11000 مؤسسة عضو في SWIFT عالميًا ما متوسطه 42 مليون رسالة يوميًا عبر الشبكة في عام 2021 ، وهو ما يمثل زيادة بنسبة 11.4٪ عن عام 2020.

في هذه المقالة ، نستكشف ما يفعله SWIFT وكيف يعمل وكيف يربح المال.

الفكرالرئيسية لنظام سويفت

الأجواء داخل معاملة سويفت

SWIFT هي شبكة رسائل تستخدمها المؤسسات المالية لنقل المعلومات والتعليمات بأمان من خلال نظام موحد للرموز. على الرغم من أن SWIFT أصبحت جزءًا مهمًا من البنية التحتية المالية العالمية ، إلا أنها ليست مؤسسة مالية بحد ذاتها: لا تحتفظ SWIFT بأصول أو تنقلها. بدلاً من ذلك ، تكمن فائدتها في قدرتها على تسهيل الاتصال الآمن والفعال بين المؤسسات الأعضاء.

يعين SWIFT لكل مؤسسة مالية رمزًا فريدًا يتكون إما من ثمانية أحرف أو 11 حرفًا. يُطلق على الرمز بشكل متبادل رمز معرف البنك (BIC) أو رمز SWIFT أو معرف SWIFT أو رمز ISO 9362. 4 لفهم كيفية تعيين الرمز ، دعونا نلقي نظرة على البنك الإيطالي UniCredit Banca ، ومقره في ميلانو. يحتوي على رمز SWIFT المكون من 8 أحرف UNCRITMM. 5

• الأحرف الأربعة الأولى: رمز المعهد (UNCR for UniCredit Banca)

• الحرفان التاليان: رمز البلد (IT لبلد إيطاليا)

• الحرفان التاليان: الموقع / رمز المدينة (MM لميلانو)

• الأحرف الثلاثة الأخيرة: اختيارية ، ولكن تستخدمها المؤسسات لتعيين رموز للفروع الفردية.

  

   

لنفترض أن أحد عملاء فرع بنك أمريكا ( BAC ) في نيويورك يريد إرسال الأموال إلى صديقه الذي يعمل في البنوك في فرع UniCredit Banca في البندقية. يمكن لعميل نيويورك زيارة فرع بنك أمريكا باستخدام رقم حساب صديقه ورمز SWIFT الفريد الخاص بـ UniCredit Banca لفرعها في البندقية.

 

سيرسل Bank of America رسالة SWIFT لتحويل الدفع إلى فرع UniCredit Banca عبر شبكة SWIFT الآمنة. بمجرد أن يتلقى Unicredit Banca رسالة SWIFT حول الدفعة الواردة ، سيقوم بتسوية الأموال وإيداعها في حساب الصديق الإيطالي.

بقدر قوة SWIFT ، ضع في اعتبارك أنه مجرد نظام مراسلة. لا تحتفظ SWIFT بأي أموال أو أوراق مالية ، ولا تدير حسابات العملاء. 6

العالم قبل SWIFT

قبل SWIFT ، كانت Telex  هي الوسيلة الوحيدة المتاحة لتأكيد الرسائل لتحويل الأموال الدولي . تم إعاقة التلكس بسبب السرعة المنخفضة والمخاوف الأمنية وتنسيق الرسائل المجاني. بمعنى آخر ، لم يكن لدى Telex نظام موحد من الرموز مثل SWIFT لتسمية البنوك ووصف المعاملات. كان على مرسلي التلكس وصف كل معاملة في جمل يتم تفسيرها وتنفيذها من قبل المستلم . أدى هذا إلى العديد من الأخطاء البشرية ، فضلاً عن إبطاء وقت المعالجة. 7

للتحايل على هذه المشكلات ، تم تشكيل نظام SWIFT في عام 1973. 8 شكلت ستة بنوك دولية كبرى مجتمعًا تعاونيًا لتشغيل شبكة عالمية من شأنها نقل الرسائل المالية بطريقة آمنة وفي الوقت المناسب. 9

لماذا SWIFT مسيطر؟

وفقًا لمدرسة لندن للاقتصاد ، “بدأ دعم شبكة مشتركة … في تحقيق شكل مؤسسي … في أواخر الستينيات ، عندما كان Société Financière Européenne (SFE ، وهو اتحاد من ستة بنوك رئيسية مقرها في لوكسمبورغ وباريس) ، بدأ مشروع “تبديل الرسائل”. ” 10

ثم تأسست SWIFT في عام 1973 مع 239 بنكًا في 15 دولة. بحلول عام 1977 ، توسعت إلى 518 مؤسسة في 22 دولة. في عام 2022 ، هناك أكثر من 11000 عضو مؤسسي ينتمون إلى أكثر من 200 دولة وإقليم. 11

على الرغم من وجود خدمات رسائل أخرى مثل Fedwire و Ripple و Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) ، إلا أن SWIFT تواصل الاحتفاظ بمكانتها المهيمنة في السوق. قد يُعزى نجاحها إلى كيفية إضافة رموز رسائل جديدة باستمرار لنقل المعاملات المالية المختلفة وأمن نظامها الأساسي.

بينما بدأت SWIFT في المقام الأول بإرشادات الدفع البسيطة ، فإنها ترسل الآن رسائل لمجموعة متنوعة من الإجراءات ، بما في ذلك المعاملات الأمنية ومعاملات الخزانة والمعاملات التجارية ومعاملات النظام. في أحدث تقرير لـ Swift ، اعتبارًا من يناير 2022 ، أظهرت البيانات أن 44.5٪ من حركة SWIFT لا تزال مخصصة للرسائل المستندة إلى الدفع ، و 50.6٪ تمثل المعاملات الأمنية ، وتدفقات حركة المرور المتبقية إلى الخزينة ، والتجارة ، ومعاملات النظام. 12

من يستخدم سويفت؟

في البداية ، صمم مؤسسو SWIFT الشبكة لتسهيل الاتصال حول الخزينة والمعاملات المراسلة فقط. سمحت قوة تصميم تنسيق الرسالة بإمكانية التوسع الهائلة التي توسعت من خلالها SWIFT تدريجياً لتقديم الخدمات لما يلي:

• البنوك

• معاهد الوساطة وبيوت التجارة

• تجار الأوراق المالية

• شركات إدارة الأصول

• غرف المقاصة

• المستودعات

• التبادلات

• بيوت الأعمال التجارية للشركات

• المشاركون في سوق الخزينة ومقدمي الخدمات

• الصرافة ووسطاء النقد 13 14 15

الخدمات التي تقدمها SWIFT

يقدم نظام SWIFT العديد من الخدمات التي تساعد الشركات والأفراد على إتمام معاملات تجارية سلسة ودقيقة. بعض الخدمات المقدمة مذكورة أدناه.

التطبيقات

تتيح اتصالات SWIFT الوصول إلى مجموعة متنوعة من التطبيقات ، والتي تشمل مطابقة التعليمات في الوقت الفعلي لمعاملات الخزانة والفوركس ، والبنية التحتية للسوق المصرفي لمعالجة تعليمات الدفع بين البنوك ، والبنية التحتية لسوق الأوراق المالية لمعالجة تعليمات المقاصة والتسوية للمدفوعات والأوراق المالية والفوركس ، والمشتقات المعاملات . 16

ذكاء الأعمال

أدخلت SWIFT مؤخرًا لوحات معلومات وأدوات مساعدة لإعداد التقارير تمكن العملاء من الحصول على عرض ديناميكي في الوقت الفعلي لمراقبة الرسائل والنشاط وتدفق التجارة وإعداد التقارير. 17 تتيح التقارير إمكانية التصفية استنادًا إلى المنطقة والبلد وأنواع الرسائل والمعلمات ذات الصلة.

خدمات الامتثال

تستهدف الخدمات المتعلقة بالامتثال للجرائم المالية ، SWIFT تقدم التقارير والمرافق مثل اعرف عميلك ( KYC ) ، والعقوبات ، ومكافحة غسل الأموال ( AML ). 16

المراسلة والاتصال وحلول البرامج

يكمن جوهر أعمال SWIFT في توفير شبكة آمنة وموثوقة وقابلة للتطوير لحركة الرسائل بسلاسة. من خلال محاور المراسلة والبرامج واتصالات الشبكة المختلفة ، تقدم SWIFT العديد من المنتجات والخدمات التي تمكن عملائها النهائيين من إرسال واستقبال رسائل المعاملات.

كيف تجني سويفت المال؟

SWIFT هي منظمة تعاونية مملوكة من قبل أعضائها. 18 يتم تصنيف الأعضاء إلى فئات على أساس ملكية الأسهم. 19 يدفع جميع الأعضاء رسوم الانضمام لمرة واحدة بالإضافة إلى رسوم الدعم السنوية التي تختلف حسب فئات الأعضاء.

تفرض SWIFT أيضًا رسومًا على المستخدمين مقابل كل رسالة بناءً على نوع الرسالة وطولها. تختلف هذه الرسوم أيضًا حسب حجم استخدام البنك ؛ توجد مستويات مختلفة من الرسوم للبنوك التي تولد أحجامًا مختلفة من الرسائل. 20

بالإضافة إلى ذلك ، أطلقت SWIFT خدمات إضافية كما هو موضح أعلاه. هذه مدعومة بتاريخ طويل من البيانات التي تحتفظ بها SWIFT. وتشمل ذكاء الأعمال والبيانات المرجعية وخدمات الامتثال وتقدم مصادر دخل أخرى لـ SWIFT. 16

تحديات سويفت

غالبية عملاء SWIFT لديهم أحجام معاملات ضخمة لا يكون الإدخال اليدوي للتعليمات فيها عمليًا. تتزايد الحاجة إلى أتمتة إنشاء رسائل SWIFT ومعالجتها ونقلها. ومع ذلك ، يأتي هذا بتكلفة وزيادة النفقات التشغيلية التشغيلية.

على الرغم من نجاح SWIFT في توفير برنامج للأتمتة ، إلا أن هذا يأتي أيضًا بتكلفة. قد تحتاج SWIFT إلى الاستفادة من مناطق المشكلات هذه لغالبية قاعدة عملائها . قد تجلب الحلول الآلية داخل هذا الفضاء تدفقًا جديدًا للدخل لـ SWIFT وتحافظ على مشاركة العملاء على المدى الطويل.

سويفت والعقوبات

نظرًا لاعتمادها على SWIFT لإجراء اتصالات سريعة وسلسة وآمنة ، فإن البلدان في جميع أنحاء العالم لديها حافز للبقاء في وضع جيد مع المنظمة. يشرف على SWIFT البنوك المركزية لمجموعة العشرة (G10) ، لكنها منظمة محايدة تعمل لصالح جميع أعضائها. في السنوات الأخيرة ، ظهرت عدة مرات إمكانية استخدام عضوية SWIFT كعقوبة محتملة ضد الأعضاء. في عام 2012 ، على سبيل المثال ، أصدر الاتحاد الأوروبي عقوبة ضد إيران أجبرت “سويفت” على فصل البنوك الإيرانية الخاضعة للعقوبات.

في الآونة الأخيرة ، أعلن قادة من المملكة المتحدة والاتحاد الأوروبي والولايات المتحدة وكندا أن البنوك المختارة في روسيا سيتم فصلها عن SWIFT خلال غزوها لأوكرانيا في فبراير 2022. 21

الخط السفلي

احتفظت SWIFT بمكانتها المهيمنة في المعالجة العالمية لرسائل المعاملات. وقد دخلت مؤخرًا في مجالات أخرى ، مثل تقديم أدوات إعداد التقارير والبيانات لذكاء الأعمال ، مما يشير إلى استعدادها للبقاء مبتكرًا. على المدى القصير إلى المتوسط ​​، يبدو أن SWIFT تستعد لمواصلة السيطرة على السوق.